「心配だから医療保険」は早計 まず月9万円で済む高額療養費で

   一度でも入院し手術を受けたことのある人なら、高額療養費を知っているだろう。医療費が高額になり、自己負担の限度額を超えた場合に、超えた分のお金を払い戻してもらえる制度だ。

   ところが、全国健康保険協会（協会けんぽ）の2015年の調査によれば、高額療養費の認知率は57.8％だという。いまだに4割以上の人が医療保険のCMなどを見て、必要以上に不安を募らせている可能性がある。

たとえ月100万円かかっても

保険のきかない医療や薬もある

   自己負担の限度額の計算式は年齢や収入によって異なる。

   たとえば、70歳未満で年収約370万～770万円の場合、

   8万100円 ＋（医療費－26万7000円）× 1％

   月に100万円の医療費がかかると、病院の窓口で3割負担分の30万円を支払う。上の式で計算すると自己負担の限度額は8万7430円となり、21万2570円が戻ってくる。

   また、病気が長引くと負担が大きいが、直近12か月の間に3回以上高額療養費制度を使っている場合、4回目以降は限度額が下がる「多数回該当」という仕組みもある。

   さらに医療費の払い戻しを受ける場合、3か月程度かかるが、健康保険組合や国民健康保険の窓口（市町村）で発行する「限度額適用認定証」を病院の窓口に提出すれば、病院には1か月の限度額を支払えばいい。この限度額適用認定証の認知率は33％しかない。

   事前に「限度額適用認定証」の申請ができず、病院の窓口での支払いが困難な場合には「高額医療費貸付制度」もある。これも健康保険組合や国民健康保険の窓口（市町村）で手続きする。