社長！ メインバンクは 「大きい方がいい」というものではありません
先日、東京都民銀行と八千代銀行との間で経営統合が協議されていることが報じられました。この話題について大手企業の下請けメーカー社長と雑談をする中で、元銀行員の私にこんな質問が投げかけられました。
「うちは地方銀行がメインなんだけど、このところメガバンクの法人営業部から売り込みが激しくてね。どこの銀行も基本的には同じようなものだろ？ だったらこの機会に、取引の見直しをしてもいいのかなと思っているのだけど」
いま借りている地銀よりもだいぶ安い金利を提示して、「御社のような優良企業さんは、ご融資だけでもぜひうちのような銀行をメイン取引にしてください」と言われているのだそうですが、これには社長だって悪い気はしません。
「大手の方が箔がつく」程度の理由なら見直しは疑問
メガバンクに「御社のような優良企業さん」と頭を下げられれば悪い気はしないが
しかし、質問に対する私の答えはこうです。
「メガバンクのメインのお客様は、あくまで大手企業であるということを忘れちゃいけません。今の金利が固定される保証はないし、中小企業の取引方針だって変わる可能性があります。今のメインの地銀さんを大切にされたほうが良いと思いますよ」
中小企業経営者はメガバンクが売り込みを仕掛けてくると、ついつい「浮気心」が起きるようです。過去にも何度となく相談を受けてきていますが、意外なほどに多いのが「有名な大手銀行の方が、自分の会社に箔がつく」という見栄のような理由なのです。
その都度、私は「その程度の理由なら多少の金利差に目をつぶっても、悪いことは言わないからお止めなさい」と答えてきました。
この手の話は、私が地銀の銀行員だったころにも直面したことがあります。ある日、取引先の中小企業が、残高の半分以上の融資返済を申し出てきたことがありました。「大手銀行から低金利な融資枠設定を受けたから」とのこと。社長は、こんな風に説明していました。
「うちは信用金庫を振り出しに、その後おたくにメイン取引を移してお世話になり、大変感謝しています。ただ、企業は成長と共に取引金融機関も身の丈に合わせたものに変えていく必要があるのかなと思っておりますゆえ、この機会に見直すことにしました」
上場準備に入ったとか海外に子会社をつくったとか、海外向け取引の比率が5割を超えたとかではなく、地方の中小企業がたまたま業績好調だったということに過ぎない状況です。懸念はありましたが、結局はなすすべなく融資の肩代わりを受けたのでした。
地元中小企業の「支援」を大事にするのはどちらか
その後、私が退職した後のこと。その会社はリーマンショックの影響をモロに被り業績が急激に悪化。それを機に大手行に金利を大幅に上げられた後、有無を言わさず融資をストップされてしまいました。
あわてて旧知の複数の地銀に融資を申し込んだものの、時すでに遅し。資金繰りを改善するに至らず、メイン行の仲介で大手企業グループへ売却される憂き目に遭いました。
もちろん、メインバンクを地銀のままにしていれば結果が違ったか否かは分かりません。しかし、少なくとも私が元地銀支店長の立場で考えるなら、地銀の融資姿勢は大きく違っただろうとは思ったものです。
そもそも地銀の役割は、地域経済の発展に寄与することにあり、地元中小企業との接し方も「支援」が基本です。大手銀行に「支援」の心がないとは言いませんが、やはりその役割は「大手企業への円滑な資金供給やサービス提供」が主です。
比較的収益性の高い中小企業に触手を伸ばしているのは、大企業相手の収益性低下の埋め合わせ感は否めず、ある時点で手のひらを返したように「資金回収」と「収益確保」を最優先するように感じることも仕方ありません。
私の説明に、「銀行は規模が大きい方が安定感があって頼りになる、と思っていたけど、そうとばかりも言い切れないんだね」と社長は頷いていました。「銀行はどこも同じ」と思っている人が多いのかもしれませんが、地銀も特色ある活動を展開してアピールするべきなのかなと思わされます。（大関暁夫）
