枝川二郎のマネーの虎
上限金利制限すると悪徳業者がはびこるだけだ

   前回の小口無担保ローンの件ではいろいろとコメントをいただいた。厚く御礼申し上げたい。しかし、わたしの文意が必ずしも正しく伝わっていない面もあると感じたため、今回は前回の補足をしておきたい。

上限金利下がって得する人いない、という事実

（１）金利の上限が下がったからといって、今までより安い金利で借りられるわけではない

   上限金利が下がって得する人はいない。たとえば、年利30％弱の金利で何とか貸してもらえる程度の返済能力の人。こういう人は、年利の上限が20％に下がると借りることができなくなる。貸金業者は年利20％で貸しても十分儲けが確保できる人にしか貸さないからだ。貸してくれる人がいなくなったこの人はどうすれば良いのか？

   これは、最低賃金を上げることによって生じる問題と似たところがある。最低賃金を仮に一時間2000円に上げたら、みんな豊かになる・・・わけはない。これは容易に理解していただけると思う。このようにハードルを過度に高くすることで、今まで何とか凌いできた人の生活を破壊する。これは非人道的な所業であり、ほとんど犯罪行為だ。

（２）年利30％で借りられる人はそれなりの信用力（返済能力）のある人だ

   仮に１年以内に10人の借り手のうち１人の割合で返済不能になるとしよう。9割の確率で返済できる人というのはそんなにひどい状態とは言えないかもしれないが、こういう人は年利30％では借りられない。年利30％を徴収する貸金業者にとって10％の貸倒れコストというのは大きすぎるからだ。年利30％で借りられる人というのは、１年以内に貸倒れが数十人に１人程度しか起きないような人、つまりまずまず世間並みの信用力のある人に限られる。

   消費者金融の典型的な借り手とはこういう人だ。「定収入があるが、病気、家族、冠婚葬祭・・・の事情で、ある月にどうしても数万円の資金が赤字になる。そこで、次の給料日までの１週間だけ数万円を借りる」。このように少額・短期間の借り入れであれば金利はたいしたことはないし、返済の確実性もかなり高い。

(続く)